Отсрочка платежа: что это такое и как она работает

В различных торговых точках можно встретить предложение приобрести любой продукт в кредит — другими словами, не вносить полную цену сразу, а вносить ее поэтапно на протяжении нескольких месяцев. Не так давно появились специальные банковские карты, дающие возможность оплачивать покупки по аналогичной схеме. Данный метод оплаты схож с потребительским займом — за исключением того, что официально за него не требуется уплата процентов. Разберем, что представляет собой отсрочка платежа, как она функционирует и чем отличается от традиционного кредита.

Отсрочка платежа — это один из способов оплаты товаров, при котором цена товара или услуги разделяется на несколько частей, позволяя клиенту производить оплату постепенно. Период выплаты в данном случае может варьироваться от нескольких месяцев до одного-двух лет в зависимости от условий конкретной программы.

Отсрочку платежа чаще всего применяют для оплаты крупных приобретений, так как она дает возможность более равномерно распределять финансовую нагрузку. Тем не менее, некоторые финансовые учреждения допускают оформление в кредит любых покупок, включая те, у которых стоимость совсем незначительна.

Механизм действия отсрочки платежа

Предположим, покупателю необходимо приобрести холодильник взамен вышедшего из строя. Приглянувшаяся ему модель стоит 30 тысяч рублей, однако в настоящий момент такой суммы у него нет, как и возможности дождаться зарплаты. Зато у него есть возможность получить заемные средства в банке и купить холодильник немедленно, а оплатить его позже.

В дальнейшем предлагаются два сценария развития событий.

• В случае оформления стандартного потребительского займа, клиенту потребуется не только возместить банку стоимость приобретенного холодильного оборудования, но и компенсировать вознаграждение за пользование заемными средствами. В результате общая сумма затрат на холодильник возрастет с тридцати тысяч до, к примеру, тридцати пяти.
• При оформлении рассрочки, покупатель оплатит те же тридцать тысяч рублей и формально избежит уплаты процентов за использование банковских ресурсов. Однако, на деле, процентная ставка уже включена в цену холодильника — правда, её оплатит не покупатель, а торговая организация. При оформлении рассрочки магазины, как правило, предоставляют скидку на товар, эквивалентную сумме процентов, таким образом, стоимость товара для покупателя остается неизменной.

По существу, данная схема оплаты представляет собой беспроцентный заем на сравнительно небольшой период, дающий возможность приобрести товар немедленно, оплатив его в будущем, при этом, уклоняясь от переплаты процентов.

Типы рассрочек

Рассрочки подразделяются на два типа — от продавца и от банка.

• В первом варианте кредитные средства предоставляет сам магазин: заключается договор, и покупатель получает товар с условием внесения равных ежемесячных взносов в течение установленного периода до полного погашения задолженности. До полного расчета товар фактически находится в собственности магазина.
• В второй ситуации финансовое учреждение фактически приобретает продукцию у торговой точки вместо вас, после чего вы производите оплату непосредственно банку, постепенно уменьшая свой долг. При этом приобретённый товар сразу считается вашей собственностью.

Для приобретателя обе эти формы кажутся идентичными, тем не менее, по сути это два различных предложения — в первом варианте это классическая отсрочка платежа, а во втором — разновидность займа.

Преимущества и недостатки отсрочки платежа

К достоинствам данного метода расчёта можно отнести возможность совершить крупную покупку даже при отсутствии необходимой суммы на данный момент. Другими словами, можно приобрести товар и начать его использовать, оплачивая его постепенно, внося небольшие платежи в течение нескольких последующих месяцев. Кроме того, отсрочка платежа может быть без процентов — следовательно, вам не потребуется оплачивать использование заёмных средств.

Однако у такого предложения есть и свои недостатки. К примеру, продавец может намеренно завысить стоимость товара, чтобы сделка была для него более прибыльной. Либо он может вынудить вас оформить дополнительные платные сервисы — например, страхование товара, действующее на протяжении всего периода погашения. В итоге может оказаться, что общая сумма к оплате превысит ваши первоначальные ожидания.

Кто получает отсрочку платежа

При оформлении займа заёмщика тщательно проверяют на соответствие критериям банка —

и если заёмщик не соответствует некоторым критериям, предоставление ссуды может быть отклонено. При этом к лицам, оформляющим отсрочку платежа, предъявляются менее строгие условия, вследствие чего получить её зачастую значительно проще. Торговые точки, как правило, не запрашивают подтверждения заработка и не изучают кредитную историю потенциального заёмщика. Существенен лишь минимальный возраст — заёмщику необходимо быть старше 18 лет, в исключительных случаях — старше 21 года.

В чём различие между отсрочкой платежа и кредитом

Несмотря на то, что отсрочка платежа по существу оказывается весьма схожа с кредитом, у данных двух продуктов имеются отличия.

Как оформить отсрочку платежа

Отсрочку платежа можно оформить непосредственно в том магазине, где вы приобретаете товар.

Каждая торговая точка и каждое финансовое учреждение устанавливает собственные правила предоставления подобной услуги, но, как правило, для оформления достаточно паспорта и дополнительного удостоверения личности — к примеру, водительского удостоверения или страхового свидетельства государственного пенсионного страхования.

Работник магазина предложит заполнить короткую анкету, которую он затем направит на рассмотрение в банк. Проверка обычно занимает приблизительно четверть часа — и если решение окажется благоприятным, потребуется подписать соглашение и получить товар. После этого вам предоставят график платежей, в котором будет указано, какие суммы необходимо вносить и в течение какого периода следует погасить задолженность.

Кредитные карты с рассрочкой платежа

В последнее время банки стали предлагать новый финансовый инструмент — карты рассрочки, при помощи которых можно оплачивать приобретения или услуги в рассрочку в магазинах — партнерах данных банков. Механизм работы следующий: вы приобретаете какой-либо товар, используя данную карту в одном из партнерских магазинов, а затем каждый месяц пополняете карту на определенную сумму до полного погашения задолженности за покупку.

Дополнительная информация о таких картах:

• При своевременном внесении ежемесячных взносов, вам не придётся оплачивать проценты или комиссионные сборы — в этом отношении такие карты схожи с обычными кредитными картами с льготным периодом.
• Чаще всего такие карты имеют временные ограничения — обычно рассрочка предоставляется максимум на 10–
  • Двенадцать месяцев, а порой и меньше.
  • Операции по таким пластиковым картам обычно разрешены лишь в партнерских торговых точках, тем не менее, некоторые финансовые учреждения предоставляют также вариант платной отсрочки платежа, при которой приобретение товаров возможно в любых магазинах. В действительности, за такие сделки взимается комиссионное вознаграждение.

  На какие моменты обратить внимание

  • При оформлении отсрочки платежа, всегда тщательно изучайте кредитный договор, включая все сведения, напечатанные мелким кеглем в примечаниях. Это поможет избежать лишних выплат, навязанных магазином дополнительных платных сервисов или ненужных страховых полисов.
  • Помните, что банковская отсрочка платежа по сути представляет собой кредит, поэтому она будет отражена в вашей кредитной истории. Поэтому все платежи по ней следует производить своевременно, чтобы не снизить свой кредитный рейтинг.
  • Проверяйте все параметры кредита, включая процентную ставку. Иногда банки предоставляют льготный кредит лишь на начальный период, а затем неожиданно увеличивают ставку с нуля до нескольких процентов годовых.