При получении ссуды каждый заёмщик стремится подобрать комфортный для себя размер ежемесячного платежа и минимальную процентную ставку. Однако порой по различным причинам действующий кредит становится чрезмерно обременительным.
В подобной ситуации возможно обратиться в финансовое учреждение с просьбой о перекредитовании, чтобы пересмотреть параметры действующего займа.
Перекредитование предлагается большинством российских банков, но данная процедура имеет свои особенности. В данной статье будет рассмотрено, какие долги разрешается перекредитовать и когда это целесообразно, чтобы достичь максимальной выгоды.
Суть процесса
Перекредитование прежних ссуд — это предоставление нового займа для покрытия текущей задолженности. Новую ссуду можно получить в том же банке, где был оформлен первоначальный кредит, или в другой организации, условия которой вам подходят.
Схема незатейлива: заёмщик получает кредит, сумма которого немедленно перечисляется в банк, выдавшей первоначальный кредит. Задолженность с процентами погашается, прежнее обязательство прекращает своё действие. Теперь у заёмщика новый долг на новых условиях.
Перекредитование даёт возможность:
- снизить финансовую нагрузку — уменьшить процентную ставку, изменить график платежей по кредиту, продлить или сократить общий срок обязательства;
- предотвратить штрафы за просрочку и невыполнение обязательств, негативных отметок в кредитной истории;
- объединить несколько ссуд в одну — так удобнее контролировать выплаты;
Кредитным учреждениям важны заемщики, поэтому они создают программы, облегчающие возврат прежних займов. Но присутствует одно важное условие: перекредитование допустимо, лишь если с момента получения ссуды прошло не менее 60 дней. Имеются и другие нюансы, которые необходимо учесть перед обращением в финансовую организацию.
Какие займы перекредитовывают: параметры и особенности
Перекредитование ссуды применимо к задолженностям по ипотеке, кредитным карточкам, автокредитам и потребительским ссудам. В некоторых банках возможно переоформление даже задолженности по дебетовым картам с овердрафтом.
Вначале выясните возможность перекредитования в вашем банке: в таком случае не потребуется собирать новую документацию и проходить длительные проверки. Тем не менее, это может оказаться невыгодным: к примеру, при ипотеке зачастую применяют схему перекредитования, при которой на период действия прежних условий банка используется повышенная процентная ставка, поскольку формально обеспечения по ссуде в момент переоформления договоров нет. Только после подписания нового соглашения проценты будут начисляться на выбранных вами условиях. При перекредитовании в другом банке лишних выплат по процентам можно избежать, но период предоставления кредита может быть продолжительнее.
Период, на который можно оформить новый заем, зависит от его вида. Для ипотеки это, обычно, до 30 лет, для кредитов на машину — до 10.
Займы на приобретение оборудования зачастую предполагают минимальный срок в двенадцать месяцев. Кредиты потребительского характера предоставляются на период до пяти лет.
Нормативные акты не определяют, после какого периода и сколько раз допустимо перекредитование, однако кредитные организации обычно допускают рефинансирование одного займа не более двух раз. Помимо этого, существуют дополнительные критерии:
- оставшийся срок первоначального кредита — не менее двух месяцев, зависит от суммы займа;
- срок осуществления последнего платежа по обязательствам — от полугода после подписания соглашения о перекредитовании;
- при повторном перекредитовании — интервал между процедурами минимум год.
Кредитные учреждения предъявляют стандартные требования к заемщикам: совершеннолетие, возрастные ограничения, уровень заработка, наличие иных долговых обязательств, наличие залогового имущества. Получить сведения об условиях можно, обратившись в конкретную финансовую организацию.
Когда перекредитование целесообразно
Перекредитование обоснованно, если с момента оформления займа прошло не более половины срока. Это обусловлено аннуитетным характером большинства платежей. Процентные начисления по кредиту вносятся в первую половину периода, в то время как основная сумма долга остаётся практически неизменной, и вы столкнётесь со значительными переплатами.
Как правило, перекредитование выгодно, если процентная ставка по новому кредиту составляет от 9%, а разница между прежней и новой ставкой — от двух процентных пунктов.
Учитывайте сборы и перерасчет процентов при досрочном закрытии займа, чтобы избежать лишних трат.
По мнению большинства специалистов, оптимальный период для заключения нового кредитного соглашения – не раньше, чем через шесть месяцев после оформления предыдущего, но не позднее, чем за полгода до полного погашения кредита. Данный период позволит:
- снизить переплаты по высоким процентным ставкам – спешка может не дать ощутимого эффекта, а откладывание – упустить выгоду;
- получить от нового финансового учреждения привлекательные условия по перекредитованию – у организации будет достаточно данных о платежеспособности заемщика;
- перенести основную сумму долга в новый, подходящий вам договор.
Оценка эффективности рефинансирования и оформление договора
При перекредитовании ипотеки и прочих задолженностей следует сравнить как можно больше предложений. В этом помогут программы для расчета кредитов и инструменты финансового анализа для оценки выгодности займа. Составьте перечень банков, которым вы доверяете, определите параметры и произведите сравнение. Для вычисления платежей по кредиту и расходов на его содержание, потребуется знать:
- полную сумму остатка по кредиту – с процентами и основной частью;
- процентную ставку по действующему и новому соглашению – для расчета разницы в пунктах;
- срок, оставшийся до завершения выплат – в месяцах.
Обращения о перекредитовании рассматриваются согласно стандартной для ссуд частным лицам схеме. Потребуется:
- направить запрос на перекредитование — это возможно осуществить онлайн, посредством мобильного приложения либо в офисе банка;
- в соответствии с размером и видом ссуды предоставить банку подтверждения о заработной плате, занятости, документ, удостоверяющий личность;
- получить санкцию;
- завершить прежний договор, получив от банка подтверждение отсутствия каких-либо претензий.